Recursos de equilíbrio insolúvel, como é calculado

O saldo não pago é o principal mais os juros que continuam a ser pagos de um empréstimo ou a média de uma carteira de empréstimos (qualquer débito a prazo, parcelado, de saques ou de um cartão de crédito, sobre o qual são cobrados juros), por um período de tempo, geralmente um mês.

O saldo não pago é o dinheiro que é emprestado, mas não é pago integralmente até a data de vencimento. O credor usa esse saldo para calcular no extrato de sua conta quanto de juros você é devido por esse período. As agências de crédito baseiam a qualidade de crédito do devedor em qualquer saldo não pago que ele tenha.

Quanto mais próxima a dívida do tomador do empréstimo estiver de seu limite de empréstimo, mais ele será considerado um passivo financeiro. Tal como acontece com os saldos não pagos, as agências de crédito também analisam como o crédito é mantido com os credores.

Pagar integralmente o saldo não pago de cada extrato mantém o crédito do tomador no nível mais alto. Ele também dá uma alta classificação de crédito para o mutuário.

Índice

• 1 caraterísticas
  • 1.1 Fatores para classificação de crédito
• 2 Como é calculado?
  • 2.1 Criar tabela de amortização
  • 2.2 Registre o primeiro pagamento
  • 2.3 Saldo não pago do empréstimo
• 3 Juros sobre saldos não pagos
  • 3.1 Método do saldo médio diário não pago
• 4 referências

Características

Provedores de crédito relatam os saldos não pagos para as agências de relatórios de crédito a cada mês. Os emissores de crédito geralmente informam o saldo total não pago de cada tomador no momento em que o relatório é entregue.

Os saldos são reportados em todos os tipos de dívidas, rotativas e não renováveis. Com saldos não pagos, os emissores de crédito também relatam pagamentos atrasados ​​com atraso superior a 60 dias.

Fatores para classificação de crédito

A pontualidade dos pagamentos e os saldos não pagos são dois fatores que afetam o rating de crédito do tomador. Especialistas dizem que os mutuários devem se esforçar para manter seus saldos não pagos abaixo de 40%.

Os mutuários com uma dívida total superior a 40% podem melhorar facilmente a sua notação de crédito através de pagamentos mensais mais elevados que reduzem o seu saldo total não pago.

Ao diminuir o saldo total não pago, o rating de crédito do tomador aumenta. No entanto, a pontualidade não é tão fácil de melhorar. Os atrasos nos pagamentos são um fator que pode permanecer de três a cinco anos em um relatório de crédito.

O saldo médio não pago de cartões de crédito e empréstimos é um fator importante para o rating de crédito do consumidor.

Mensalmente, a média dos saldos não pagos nas contas ativas é informada às agências de crédito, juntamente com qualquer outro valor que já seja devido.

Os saldos não pagos dos empréstimos não renováveis ​​diminuirão mensalmente com os pagamentos programados. Os saldos das dívidas rotativas irão variar dependendo do uso que o titular dá ao seu cartão de crédito.

Como isso é calculado?

A fórmula básica para calcular um saldo não pago é obter o saldo original e subtrair os pagamentos efetuados. No entanto, as taxas de juros complicam a equação para hipotecas e outros empréstimos.

Como uma parte dos pagamentos do empréstimo é aplicada ao pagamento de juros, você deve criar uma tabela de amortização para calcular o saldo não pago de um empréstimo.

Uma tabela de amortização permite calcular o valor do pagamento aplicado ao capital e qual parte pagar juros. Para criar uma tabela de depreciação e calcular o saldo não pago, siga estas etapas:

Criar tabela de amortização

Primeiro, a informação do empréstimo é indicada; por exemplo:

- Valor do empréstimo = US $ 600.000

- Valor a pagar mensalmente = US $ 5000

- Taxa de juros mensal = 0,4%

A taxa de juros mensal é calculada dividindo-se a taxa de juros anual pelo valor dos pagamentos efetuados a cada ano. Por exemplo, se o empréstimo tem uma taxa de juros anual de 5% e os pagamentos são mensais, a taxa de juros mensal é de 5% dividida por 12: 0,4%.

Para a tabela de amortização, são criadas cinco colunas: número do pagamento, valor do pagamento, pagamento de juros, pagamento de capital e saldo não pago.

Em "número de pagamento", na primeira linha é escrito o número 0. Abaixo de "saldo não pago", nessa primeira linha é escrito o valor original do empréstimo. Neste exemplo, seria $ 600.000.

Registre o primeiro pagamento

Na coluna "número de pagamento", o número 1 é escrito na linha abaixo do pagamento 0. O valor do pagamento mensal é escrito na mesma linha, na coluna "valor do pagamento". Seria $ 5000 neste exemplo.

Na mesma linha, na coluna "pagamento de juros", a taxa de juros mensal é multiplicada pelo saldo não pago antes desse pagamento, para determinar a parcela do pagamento de juros. Neste exemplo, seria 0,4% multiplicado por US $ 600.000: US $ 2400.

O montante pago por juros é subtraído do valor total pago mensalmente para encontrar o pagamento de capital para essa linha. Neste exemplo, seria $ 5000 menos $ 2400: $ 2600.

Na coluna "Saldo não pago" da mesma linha, o saldo anterior é subtraído desse pagamento de capital para calcular o novo saldo não pago. Neste exemplo, seria $ 600.000 menos $ 2.600: $ 597.400.

Saldo não pago do empréstimo

O processo executado para o primeiro pagamento é repetido para cada pagamento subsequente efetuado. O valor mostrado na coluna "saldo não pago" na linha de pagamento mais recente é o saldo atual não pago do empréstimo, conforme mostrado na imagem.

Juros sobre saldos não pagos

As empresas de cartão de crédito mostram a taxa de juros como uma porcentagem mensal. Os juros a pagar dependem dessa taxa, do saldo não pago e do número de dias que o saldo não pago foi pago.

Um interesse é cobrado sobre o saldo não pago somente se o valor mínimo ou parcial for pago na data especificada, não o valor total devido. Isso é chamado de crédito rotativo.

Existe um período sem juros durante o qual a quantia utilizada no cartão de crédito não gera juros. Essa é a duração entre o primeiro dia do ciclo de faturamento e a data de vencimento do pagamento.

Existe um custo adicional por atraso no pagamento se o montante devido na data especificada não for pago. Este imposto de serviço é aplicável a juros e outras taxas, permanecendo incluído no valor total devido.

Método de saldo médio diário não pago

Muitas empresas de cartão de crédito usam um método de saldo diário médio não pago para calcular os juros mensais aplicados a um cartão de crédito.

O método de saldo médio diário permite que uma empresa de cartão de crédito cobra uma taxa de juros ligeiramente mais alta; Considere os saldos do titular do cartão ao longo do mês e não apenas a data de encerramento.

Com o cálculo da média diária de saldos não pagos, a administradora do cartão de crédito resume os saldos não pagos de cada dia dentro do ciclo de faturamento mensal e o divide pelo número total de dias.

Ele também calcula uma taxa de juros diária e é cobrado pelo número de dias no ciclo de faturamento para atingir o total de juros mensais.

Referências

1. Emma Watkins (2018). Saldo pendente vs. um crédito em contabilidade. Pequenas Empresas - Chron. Retirado de: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Saldo Saldo Médio. Retirado de: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Coisas para saber sobre os juros cobrados em cartões de crédito. Retirado de: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Como calcular um saldo pendente Retirado de: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Empréstimo Amortizado. Retirado de: investopedia.com.